貯金できない人の特徴7選｜今日から変えられる家計習慣

「貯金したい気持ちはあるのに、なぜか毎月お金が残らない」

「給料日前になると、いつも口座残高が不安になる」

「無駄遣いしているつもりはないのに、気づいたらお金が減っている」

このように感じたことがある人は多いと思います。

貯金できない原因は、収入が少ないことだけではありません。

もちろん収入が増えれば家計に余裕は出やすくなります。

でも、それ以上に大きいのが「お金の流れを見えていないこと」です。

僕自身も、以前は貯金がうまくできませんでした。

一番大きかった原因は、家計簿をつけられず、毎月いくらまでお金を使えるのかがかなりどんぶり勘定になっていたことです。

さらに、使ってもいないサブスクを払い続けていて、「なんとなく毎月お金が減っている状態」になっていました。

この経験から感じたのは、貯金できない人は意志が弱いのではなく、貯金しにくい家計習慣になっていることが多いということです。

この記事では、貯金できない人に多い特徴を7つに分けて解説します。

今日から変えられる小さな習慣も紹介するので、「そろそろ家計を整えたい」と感じている方は、ぜひ参考にしてください。

この記事の結論

貯金できない人に多い特徴は、次の7つです。

• 毎月いくら使えるか把握していない
• 家計簿を完璧につけようとして挫折している
• 使っていないサブスクを払い続けている
• 固定費を見直していない
• 余ったら貯金しようとしている
• 小さな出費を軽く見ている
• 貯金の目的がぼんやりしている

貯金を始めるために、最初から完璧な家計簿や厳しい節約は必要ありません。

まずは、毎月使える金額をざっくり決めること。

そして、使っていないサブスクや固定費を見直すこと。

さらに、給料が入ったら先に貯金分を分ける「先取り貯蓄」を始めること。

この3つだけでも、家計はかなり整いやすくなります。

貯金できない人は「お金がない」のではなく「流れが見えていない」ことが多い

貯金できないと、「自分はお金の管理が苦手なんだ」と感じてしまうかもしれません。

でも、実際には性格の問題ではないことが多いです。

お金が貯まらない大きな原因は、毎月のお金の流れが見えていないことです。

たとえば、次のような状態です。

• 毎月の固定費がいくらかわからない
• クレジットカードの引き落とし額を見て驚く
• サブスクが何個あるか把握していない
• 給料日直後は安心して使ってしまう
• 月末に残ったら貯金しようと思っている
• 何に使ったかわからない出費が多い

この状態だと、どれだけ「節約しよう」と思っても続きにくいです。

なぜなら、自分が毎月いくら使っていいのかが見えていないからです。

貯金を始める第一歩は、我慢を増やすことではありません。

まずは、お金の流れを見えるようにすることです。

貯金できない人の特徴7選

ここからは、貯金できない人に多い特徴を7つ紹介します。

自分に当てはまるものがあっても、落ち込む必要はありません。

気づいたところから少しずつ変えていけば大丈夫です。

1. 毎月いくら使えるか把握していない

貯金できない人に多いのが、毎月いくら使えるのかを把握していないことです。

僕自身も、ここがかなり大きな原因でした。

家計簿をきちんとつけられていなかったので、「今月あといくら使っていいのか」が曖昧でした。

その結果、なんとなく大丈夫だろうと思って使ってしまい、月末に口座残高を見て焦ることがありました。

たとえば、手取り20万円の場合でも、家賃やスマホ代、保険料、サブスク、食費などを引いたあと、本当に自由に使えるお金は思っているより少ないことがあります。

でも、その金額を把握していないと、給料が入った瞬間に「20万円使える」と錯覚してしまいます。

実際には、すでに支払い予定のお金がたくさんあるのに、それを見落としてしまうんです。

今日から変えるなら

まずは、細かい家計簿ではなく「使える金額」を出しましょう。

計算はざっくりで大丈夫です。

手取り収入 － 固定費 － 先取り貯蓄 ＝ 今月使えるお金

この形で見るだけでも、家計の感覚はかなり変わります。

たとえば、手取り20万円で固定費が12万円、先取り貯蓄が1万円なら、残りの7万円が今月使えるお金です。

この7万円を食費、日用品、交際費、趣味などに使うイメージです。

細かく管理するのが苦手な人ほど、まずは「今月使える上限」を知ることから始めましょう。

2. 家計簿を完璧につけようとして挫折している

貯金しようと思ったとき、多くの人が家計簿を始めます。

でも、毎日細かく記録しようとして、途中で続かなくなることも多いです。

僕も、細かく家計簿をつけようとすると続きませんでした。

レシートを取っておく、アプリに入力する、項目を分ける。

最初は頑張れるのですが、忙しい日が続くとすぐに面倒になってしまいます。

その結果、「やっぱり自分は家計管理が苦手だ」と感じて、家計の見直し自体をやめてしまうことがあります。

でも、家計簿は完璧につける必要はありません。

大事なのは、1円単位で管理することではなく、お金の使いすぎに気づける状態を作ることです。

今日から変えるなら

まずは、家計簿を3項目だけにしてみましょう。

• 固定費
• 生活費
• 自由費

この3つだけで十分です。

固定費は、家賃、スマホ代、保険料、サブスクなど毎月ほぼ決まって出るお金です。

生活費は、食費、日用品、交通費などです。

自由費は、外食、趣味、服、美容、遊びなどです。

細かく分けすぎると続きません。

まずは「ざっくり見える化」することを優先しましょう。

3. 使っていないサブスクを払い続けている

貯金できない人にかなり多いのが、使っていないサブスクを払い続けていることです。

動画配信、音楽アプリ、学習サービス、ジム、クラウドサービス、アプリ課金など、毎月自動で引き落とされているものは意外と多いです。

僕自身も、使っていないサブスクをそのまま払い続けていたことがありました。

月額数百円、月額1,000円くらいだと、そこまで大きな出費に感じないかもしれません。

でも、複数重なるとかなり大きいです。

たとえば、月1,000円のサブスクが5つあれば、毎月5,000円です。

1年で60,000円になります。

使っていないものに年間6万円払っていると考えると、かなりもったいないですよね。

今日から変えるなら

スマホの設定やクレジットカード明細を見て、サブスクを全部書き出してみましょう。

そのうえで、次の3つに分けます。

• 毎週使っているもの
• 月1回くらい使っているもの
• ほとんど使っていないもの

ほとんど使っていないものは、一度解約候補にしてOKです。

「また使うかも」と思うかもしれませんが、本当に必要になったら再契約できます。

サブスクの見直しは、一度やるだけで毎月の支出が下がりやすいので、貯金初心者にはかなりおすすめです。

4. 固定費を見直していない

貯金できない人ほど、食費やコンビニ代を気にしがちです。

もちろん小さな出費も大切ですが、最初に見直したいのは固定費です。

固定費とは、毎月ほぼ決まって出ていくお金のことです。

たとえば、次のようなものです。

• 家賃
• スマホ代
• インターネット代
• 保険料
• サブスク代
• 電気代・ガス代
• 車の維持費
• クレジットカード年会費

固定費の良いところは、一度見直すと節約効果が続くことです。

たとえば、スマホ代が月3,000円下がれば、年間で36,000円の節約になります。

毎月3,000円を食費で削るより、プランを見直して自動的に下がる方が続けやすいです。

今日から変えるなら

まずは、スマホ代から見直すのがおすすめです。

昔の料金プランをそのまま使っている場合、格安SIMやオンライン専用プランに変えるだけで、毎月の支出が下がる可能性があります。

固定費の見直しは、貯金を増やすための土台作りです。

無理な節約をする前に、まずは毎月自動で出ていくお金を確認してみましょう。

5. 余ったら貯金しようとしている

貯金できない人に多い考え方が、「余ったら貯金しよう」です。

一見すると自然に見えますが、この方法はかなり難しいです。

なぜなら、お金は余りにくいからです。

給料が入ると、家賃、食費、スマホ代、交際費、趣味、急な出費などで、少しずつお金が減っていきます。

そして月末になると、ほとんど残っていない。

この流れになりやすいです。

貯金を増やしたいなら、順番を変える必要があります。

使ってから貯めるのではなく、先に貯めてから使う。

これが先取り貯蓄です。

今日から変えるなら

まずは、給料日に5,000円だけ別口座に移してみましょう。

最初から大きな金額でなくて大丈夫です。

大切なのは、「貯金を先にする」という流れを作ることです。

月5,000円でも、1年で60,000円になります。

月1万円なら、1年で120,000円です。

先取り貯蓄について詳しく知りたい方は、こちらの記事も参考にしてください。

6. 小さな出費を軽く見ている

貯金できない人は、大きな買い物よりも、小さな出費が積み重なっていることがあります。

たとえば、コンビニでの飲み物、カフェ代、アプリ課金、ちょっとした外食、移動中の買い物などです。

1回あたりは数百円でも、回数が増えると大きな金額になります。

ただし、ここで大切なのは、小さな出費を全部悪者にしないことです。

カフェで気分転換することや、友人との食事は、生活の満足度にも関わります。

問題なのは、自分で納得して使っているお金なのか、なんとなく使っているお金なのかです。

今日から変えるなら

小さな出費を全部やめるのではなく、「なんとなく出費」を減らしましょう。

たとえば、次のようなものです。

• 何となく寄ったコンビニ
• 使っていないアプリ課金
• 惰性で買っている飲み物
• 見ていない動画サービス
• 気づいたら増えているネット注文

自分にとって満足度が高い支出は残してOKです。

その代わり、満足度が低い支出を減らしていきましょう。

7. 貯金の目的がぼんやりしている

貯金できない人は、貯金の目的がぼんやりしていることがあります。

「なんとなく貯金した方がいい」

「将来が不安だから貯めたい」

この気持ちは大切です。

でも、目的がぼんやりしていると、目の前の欲しいものや誘いに負けやすくなります。

貯金を続けるには、「何のために貯めるのか」を決めることが大切です。

たとえば、次のような目的です。

• 生活防衛費を作る
• 引っ越し費用を貯める
• 転職活動中の生活費を用意する
• 旅行に行く
• 将来の学び直しに使う
• 急な出費に備える
• 心の余裕を作る

目的があると、貯金はただの我慢ではなくなります。

将来の自分を守る行動に変わります。

今日から変えるなら

まずは、生活防衛費を最初の目的にするのがおすすめです。

生活防衛費とは、病気、ケガ、失業、転職、急な出費などに備えるためのお金です。

最初は生活費1ヶ月分。

次に3ヶ月分。

余裕が出てきたら6ヶ月分を目指すと安心です。

貯金できない人が最初にやるべき3つのこと

ここまで7つの特徴を紹介しました。

では、今日から何をすればいいのでしょうか。

おすすめは、次の3つです。

1. サブスクを全部確認する

まずは、クレジットカード明細やスマホのサブスク管理画面を見て、毎月払っているものを全部確認しましょう。

使っていないものがあれば、解約候補にします。

これだけで毎月数千円浮くこともあります。

2. 今月使える金額を決める

次に、今月使えるお金をざっくり出します。

手取り収入から、固定費と貯金分を引いた金額が、自由に使えるお金です。

ここが見えると、どんぶり勘定から抜け出しやすくなります。

3. 給料日に先取り貯蓄する

最後に、給料日に少額でも先取り貯蓄をしましょう。

最初は5,000円でもOKです。

大切なのは、余ったら貯金ではなく、先に貯金する流れを作ることです。

家計管理に役立つ外部リンク

家計管理や貯蓄の基本を学ぶときは、公的・専門機関の情報も参考になります。

よくある質問

Q. 貯金できないのは収入が少ないからですか？

収入が少ないと貯金しにくいのは事実です。

ただし、収入だけが原因とは限りません。

毎月いくら使えるかを把握していない、固定費が高い、サブスクを見直していない、余ったら貯金にしているなど、家計習慣が原因になっていることもあります。

まずは、今のお金の流れを見えるようにすることが大切です。

Q. 家計簿が続かない場合はどうすればいいですか？

細かくつけようとしなくて大丈夫です。

最初は、固定費、生活費、自由費の3つだけで管理してみましょう。

1円単位で合わせるよりも、自分が何にお金を使っているかをざっくり把握することが大切です。

Q. サブスクは全部解約した方がいいですか？

全部解約する必要はありません。

よく使っていて、生活の満足度が上がるものは残してOKです。

ただし、ほとんど使っていないものや、契約していることを忘れていたものは見直し候補です。

Q. 先取り貯蓄はいくらから始めればいいですか？

最初は月5,000円からでも大丈夫です。

慣れてきたら月1万円、さらに余裕があれば手取りの10％を目指すと良いです。

大切なのは、最初から無理をしないことです。

Q. 貯金の目的は何にすればいいですか？

最初は生活防衛費がおすすめです。

急な出費や収入減に備えるお金があると、気持ちに余裕が生まれます。

まずは生活費1ヶ月分、次に3ヶ月分を目指すと現実的です。

まとめ：貯金できない人は、習慣を変えれば少しずつ整えられる

貯金できない原因は、意志が弱いからではありません。

お金の流れが見えていないことや、貯金しにくい習慣になっていることが原因の場合も多いです。

僕自身も、家計簿をつけられず、毎月いくら使えるのかがどんぶり勘定になっていました。

さらに、使っていないサブスクを払い続けていて、知らないうちにお金が減っていました。

でも、逆に言えば、ここを変えるだけでも家計は整いやすくなります。

まずは、次の3つから始めてみてください。

• サブスクを確認する
• 今月使える金額を決める
• 給料日に先取り貯蓄をする

貯金は、完璧な人だけができるものではありません。

小さな仕組みを作れば、少しずつ変えられます。

まずは今日、使っていないサブスクをひとつ確認するところから始めてみましょう。