クレジットカードの使いすぎを防ぐには？家計管理のコツと今日からできる対策

クレジットカードの請求額を見て、

「今月も使いすぎた……」

「給料が入っても、カードの支払いですぐにお金がなくなる」

と感じたことはありませんか？

私自身、以前はクレジットカードを使いすぎてしまい、支払いができなくなる直前までいったことがあります。

買い物をしているときは、それほど大きな金額を使っている感覚はありませんでした。

しかし、請求額が確定してから初めて、

「こんなに使っていたのか」

と焦る状態を繰り返していました。

そこで始めたのが、クレジットカードだけを管理するのではなく、毎月の収入と支出をまとめたキャッシュフロー表を作ることです。

お金の流れを数字で確認する癖をつけてから、以前よりもカードの使いすぎを防ぎやすくなりました。

この記事では、クレジットカードを使いすぎてしまう原因と、私が実際に取り組んだ家計管理の方法を紹介します。

クレジットカードを使いすぎてしまう主な原因

クレジットカードは、現金を持ち歩かなくても支払いができる便利なサービスです。

一方で、実際に財布からお金が減る様子が見えないため、使いすぎにつながることがあります。

お金を使った感覚が薄くなりやすい

現金で5,000円を支払うと、財布からお札がなくなります。

そのため、「今日はかなり使ったな」と実感しやすくなります。

一方、クレジットカードはカードやスマートフォンをかざすだけで支払いが完了します。

決済が簡単な分、お金を使った感覚が残りにくいのが特徴です。

1回あたりの金額が小さくても、コンビニ、ネットショッピング、外食などで繰り返し使うと、月末には大きな金額になっていることがあります。

支払いが翌月以降になる

クレジットカードは、商品やサービスを購入した日と、銀行口座から代金が引き落とされる日が異なります。

買い物をした時点では口座残高が減らないため、

「まだお金に余裕がある」

と思ってしまうことがあります。

しかし、口座に残っているお金の一部は、すでに翌月のカード支払いに使う予定のお金です。

この認識がないまま使い続けると、引き落とし日が近づいてから慌てることになります。

利用するカードや決済方法が多い

クレジットカードを複数枚持っていたり、電子マネーやスマホ決済を併用していたりすると、支出の全体像が見えにくくなります。

例えば、

• クレジットカードAで3万円
• クレジットカードBで2万円
• スマホ決済で1万円
• ネット通販で後払い1万円

と分散していると、それぞれの利用額は少なく見えます。

しかし、合計すると7万円です。

決済方法が多いほど、「結局いくら使ったのか」が分かりにくくなるため注意が必要です。

ポイントを貯めることが目的になっている

クレジットカードを使うと、利用額に応じてポイントが貯まる場合があります。

ポイントはお得ですが、ポイントを得るために不要な買い物をしてしまうと、結果的には支出が増えてしまいます。

1,000円分のポイントを得るために、必要のない商品を数万円購入していては、家計の改善にはつながりません。

ポイントは、必要な支払いの結果として受け取るものと考えた方が管理しやすくなります。

私はクレジットカードの支払いができなくなる直前までいった

以前の私は、クレジットカードを使うときに毎月の予算をほとんど決めていませんでした。

「給料日になれば支払えるだろう」

「来月は少し節約すれば大丈夫」

と考えながら、外食や買い物に使っていました。

ところが、実際には翌月も同じようにカードを使ってしまいます。

前月分の支払いをしながら、新しい利用分も増えていくため、いつまでたっても余裕が生まれませんでした。

ある月、請求額と口座残高を確認したところ、支払い後にほとんどお金が残らない状況になっていました。

支払いができなくなったわけではありませんが、

「このまま続けたら本当に払えなくなる」

と強い危機感を持ちました。

そこで、カードを使わないように我慢するだけではなく、家計全体を見直すことにしました。

使いすぎを防ぐには家計全体のキャッシュフローを把握する

クレジットカードの使いすぎを防ぐためには、カードの利用額だけを見るのでは不十分です。

毎月いくら収入があり、何にいくら使っているのかを把握する必要があります。

そこで役立ったのが、個人用のキャッシュフロー表でした。

キャッシュフローとは、簡単にいえばお金の出入りです。

毎月の収入から支出を引き、最終的にいくら残るのかを確認します。

基本的な計算は難しくありません。

毎月の収入－毎月の支出＝毎月残るお金

まずは、この数字を把握することが大切です。

キャッシュフロー表に入れる項目

私は、毎月の収入と支出を次のように分けて記録しました。

収入

• 給料
• 副業収入
• 臨時収入
• その他の入金

収入については、手取り額を基準にすると管理しやすくなります。

実際に自由に使える金額を把握することが目的だからです。

固定費

• 家賃
• スマートフォン料金
• インターネット料金
• 保険料
• サブスクリプション
• ローンや分割払い
• 定期的な会費

固定費は、毎月ほぼ同じ金額が発生する支出です。

一度整理すると、翌月以降も管理しやすくなります。

変動費

• 食費
• 外食費
• 日用品
• 交通費
• 交際費
• 趣味
• 衣服
• 美容
• その他の買い物

変動費は、月によって金額が変わる支出です。

クレジットカードの使いすぎは、この変動費が膨らんでいるケースが多いと感じました。

クレジットカードの支払い予定額

カードの利用額は、実際に引き落とされる月に支出として計上するだけではなく、使った時点で記録するようにしました。

例えば、7月にカードで1万円の買い物をし、引き落としが8月だったとしても、7月の予算から1万円使ったと考えます。

この方法に変えると、

「口座にはお金があるけれど、自由に使えるお金ではない」

ということが分かりやすくなりました。

クレジットカードの使いすぎを防ぐ7つのコツ

ここからは、キャッシュフロー管理とあわせて実践した方法を紹介します。

1．毎月使える金額を先に決める

クレジットカードを使う前に、今月使える金額を決めます。

例えば、収入から家賃や通信費などを引いたあと、自由に使えるお金が5万円だったとします。

その5万円を、

• 食費2万円
• 交際費1万円
• 趣味1万円
• 予備費1万円

のように振り分けます。

クレジットカードの利用可能枠ではなく、自分の家計の範囲で予算を決めることが重要です。

利用枠が50万円あっても、50万円使ってよいわけではありません。

2．利用した日に記録する

クレジットカードの支出は、請求が確定してから記録するのではなく、利用した日に記録します。

例えば、カードで3,000円の買い物をしたら、その日のうちにキャッシュフロー表や家計簿に入力します。

記録を後回しにすると、忘れやすくなります。

毎日が難しい場合は、週に1回まとめて確認する日を決めてもよいでしょう。

3．利用明細を週に1回確認する

月に1回だけ明細を見ると、使いすぎに気付いた時点ですでに予算を超えていることがあります。

そのため、私は週に1回、クレジットカードの利用明細を見るようにしました。

毎週確認すると、

「今週は外食が多かった」

「ネットショッピングを少し控えよう」

と早めに調整できます。

使いすぎを完全になくすというより、途中で気付いて修正できる仕組みを作ることが大切です。

4．カードの枚数を整理する

カードが多いと管理が複雑になります。

普段利用するカードを1枚か2枚にまとめると、支出の確認がしやすくなります。

ただし、使っていないカードを解約する場合は、公共料金やサブスクリプションの支払いに設定していないか確認しておきましょう。

すぐに解約しなくても、普段持ち歩くカードを減らすだけで使いすぎを防ぎやすくなります。

5．利用通知を設定する

カード会社によっては、決済後にアプリやメールで利用通知を受け取れる場合があります。

通知が届くと、その場で利用金額を確認できます。

少額の支払いでも通知が来るため、

「今日は思ったより使っているな」

と気付きやすくなります。

利用通知は、不正利用の早期発見にも役立つため、設定できる場合は活用を検討してみてください。

6．欲しいものは一度時間を置く

ネット通販では、商品を見つけてから購入するまで数分しかかかりません。

そのため、本当に必要か考える前に買ってしまうことがあります。

私は、急ぎでない買い物については、一度お気に入りやカートに入れて時間を置くようにしました。

翌日になって見直すと、

「今は必要ないかもしれない」

と思えることがあります。

特に高額な商品は、購入前に次の3つを確認するのがおすすめです。

• 今月の予算内で買えるか
• 本当に今必要か
• 現金払いでも購入したいと思うか

現金でも払いたいと思えるかを考えると、衝動買いを減らしやすくなります。

7．固定費も定期的に見直す

クレジットカードの使いすぎというと、買い物や外食だけに目が向きがちです。

しかし、毎月自動でカード払いになっている固定費も確認する必要があります。

例えば、

• 使っていない動画配信サービス
• あまり利用していないアプリの有料プラン
• 通っていないジム
• 内容を把握していない会員サービス

などです。

1件あたりは数百円でも、複数契約していると毎月数千円になることがあります。

固定費は一度解約や変更をすると、その後も継続して支出を抑えやすい項目です。

現金払いとクレジットカードはどちらが管理しやすい？

クレジットカードを使いすぎてしまう場合、一時的に現金払いへ戻す方法もあります。

現金は財布の残高が見えるため、予算を意識しやすいのがメリットです。

一方、クレジットカードには、

• 利用明細が残る
• ネットショッピングで使いやすい
• 公共料金の支払いをまとめられる
• ポイントが貯まる場合がある

といった利便性があります。

そのため、必ずしもクレジットカードを完全にやめる必要はありません。

大切なのは、自分が管理しやすい方法を選ぶことです。

私は、日常の支払いではカードを利用しながら、使った日に支出として記録する方法が合っていました。

使いすぎが止まらない場合は、一定期間だけ現金やデビットカードを中心にするのも一つの方法です。

リボ払いや分割払いに頼る前に家計を見直す

毎月の支払いが苦しくなると、リボ払いや分割払いを検討することがあるかもしれません。

しかし、支払い方法を変更すると、手数料が発生する場合があります。

また、毎月の支払額が少なく見えても、支払い期間が長くなれば家計への負担が続きます。

まずは、

• 何にいくら使ったのか
• 今月いくら支払う必要があるのか
• 今後の収入で無理なく支払えるのか
• 削減できる支出はないか

を整理することが大切です。

すでに支払いが難しい状況なら、放置せず、早めにカード会社や適切な相談窓口へ相談する必要があります。

支払いを別の借入で補うことを繰り返すと、家計状況がさらに分かりにくくなるため注意しましょう。

家計管理は完璧を目指さなくていい

家計簿やキャッシュフロー表を作ろうとすると、すべての支出を1円単位で管理したくなるかもしれません。

しかし、最初から完璧に管理しようとすると、続かなくなることがあります。

私も最初は細かく記録しようとしましたが、入力が負担になりました。

そこで、

• 固定費
• 食費
• 外食費
• 趣味
• その他

のように、ある程度大きな項目に分けました。

家計管理の目的は、正確な帳簿を作ることではありません。

自分が何にお金を使い、毎月いくら残るのかを把握することです。

まずは大まかでもよいので、毎月続けることを優先しましょう。

まとめ｜カードだけでなくお金の流れ全体を管理しよう

クレジットカードの使いすぎを防ぐには、カードを使わないように我慢するだけではなく、家計全体のお金の流れを把握することが大切です。

私は以前、カードを使いすぎて支払いができなくなる直前までいきました。

しかし、毎月の収入と支出をキャッシュフロー表にまとめ、使える金額を確認する癖をつけたことで、少しずつ改善できました。

まずは、次の3つから始めてみてください。

1. 毎月の手取り収入を書き出す
2. 固定費と変動費を整理する
3. クレジットカードを使った日に支出として記録する

クレジットカードそのものが悪いわけではありません。

自分の収入と支出を理解したうえで利用すれば、便利な決済手段として活用できます。

請求額を見て毎月焦っている方は、今月のお金の流れを紙やスプレッドシートに書き出すところから始めてみましょう。

よくある質問

クレジットカードの使いすぎをすぐに止める方法はありますか？

まずは、現在の利用額と今後の引き落とし予定額を確認しましょう。そのうえで、今月の残り予算を決め、不要不急の買い物を一度止めます。カードを持ち歩かない、スマートフォンの決済登録を一時的に外すといった方法もあります。

クレジットカードは何枚までにした方がよいですか？

適切な枚数は人によって異なります。ただし、利用額を把握できないほど枚数が多い場合は、普段使うカードを1枚か2枚に絞ると管理しやすくなります。

家計簿とキャッシュフロー表の違いは何ですか？

家計簿は日々の支出を記録するものです。一方、キャッシュフロー表は毎月の収入と支出をまとめ、最終的にいくら残るかを確認するものです。両方を細かく作る必要はなく、自分が続けやすい方法を選びましょう。

カードの利用明細はどれくらいの頻度で確認すればよいですか？

使いすぎが気になる場合は、週に1回程度確認するのがおすすめです。月末だけでなく途中で確認することで、予算を超える前に支出を調整しやすくなります。

支払いが難しい場合はどうすればよいですか？

支払いを放置せず、早めにカード会社へ相談してください。支払いのために別の借入を重ねる前に、現在の収入、支出、支払い予定額を整理し、必要に応じて公的機関や専門家への相談も検討しましょう。