（※法律的な判断は専門家への相談が前提です）
こんにちは！
「返しても返しても借金が減らない…」
「毎月支払ってるのに、なんで残高が変わらないの？」
って不安、めっちゃわかる。
実はこれ、あなただけじゃない。
日本では20〜40代の多くが同じ悩みを抱えていて、
“正しい知識を知らないまま苦しんでるケース” がすごく多いんだよね。
この記事では、
✔ 借金が減らない原因
✔ 債務整理の種類と仕組み
✔ 自力返済と専門家に相談する境界線
✔ 気をつけるポイント
を 「フロント記事（安全な情報提供）」 としてまとめるよ。
1.借金が減らない本当の理由
① 利息で毎月の支払いが吸われている
借金が減らない1番多い理由がこれ。
毎月1～3万円返していても、
そのうちの大半が「利息分」に消えてる パターンが普通にある。
つまり、元金（借りたお金）がほぼ減らない。
② リボ払い・キャッシングの罠
リボ払いは毎月の負担が軽いように見えて、
実際は 返済期間が長くなりやすく、結果として総額が増えることが多い。
気づいたらずっと減らない地獄…って人も多い。
③ 借り換え・後回し癖で積み重なる
- 足りない → キャッシング
- 支払えない → リボ増額
- カード2〜3枚使い
このループにハマると、残高が増え続ける。
「あと数万円なら…」の積み重ねが危険ポイント。
④“返せている＝安心”ではない
毎月払えてる → 返済できてる
ではなく、
毎月払えてる → 利息しか払えてない
ということもある。
これ、めちゃくちゃ多い。
2.債務整理ってなに？（基礎だけやさしく）
「債務整理」って聞くと、
“ブラックリスト”“怖い”“人生終わり”
みたいなイメージを持つ人が本当に多いけど…
実際は、
借金問題を法的に整理するための制度
として用意されているもので、誰でも利用できる公的な仕組み。
種類は3つ👇
▶ 任意整理
弁護士・司法書士が間に入り、
利息のカットや返済の再交渉 をしてくれる手続き。
- 利息がなくなるケースがある
- 月々の返済額が下がることも
- 裁判所は使わないから比較的ライト
※借りたお金自体（元金）が減るわけではない。
▶ 個人再生
裁判所に申し立てて、
借金の総額自体を大幅に減額して再スタートできる制度。
- 元金が減る可能性あり
- 住宅ローンを守りながら整理できるケースがある
- 手続きはやや重め
▶ 自己破産
返済がどうしても難しい場合に、
借金の返済義務が免除される可能性がある制度。
- 財産の扱いは状況によって異なる
- 法律に基づいた手続き
3. “自力返済”と“専門家相談”の境界線
専門家に相談した方がいい可能性があるラインを
シンプルにまとめるとこんな感じ👇
✔ 毎月返済してるのに残高が減らない
これは「利息に吸われてる」パターン。
✔ 返済のために生活費が足りなくなる
生活が回らない時点で危ない。
✔ カード・カードでつないでる
借金を借金で返すのは長期的にほぼ詰む。
✔ リボ払いに依存している
自覚してない人が多いけど、かなり危険。
✔ 睡眠・仕事・メンタルに影響が出ている
借金のストレスは軽く見ちゃだめ。
1つでも当てはまるなら、
“相談だけ”でも早めに動くほうが安全。
（相談＝手続き開始ではなく、情報を知るだけでも価値がある）
4.債務について知るときの注意点
① 情報商材・SNSの「簡単に減額！」系は危険
法律判断は資格が必要。
SNSのDM勧誘はほぼアウト。
② 借金の「減額診断」は仕組みを理解して使う
よくある減額診断は、
“相談窓口に繋げるためのチェックツール”。
診断結果がそのまま減額されるわけではありません。
③ 法律相談は“無料相談枠”を利用するのが安全
弁護士・司法書士の初回相談は無料が多い。
お金がかからないところでまず相談するのがベスト。
5.まとめ｜借金の悩みは“早く知るほどラクになる”
借金の問題って、
「言いにくい・相談しにくい・怖い…」
こんなイメージを持ちがちだけど、
実は、
早く知れば知るほど選べる道が増えるし、ラクになる。
- 毎月の返済が苦しい
- 返してるのに減らない
- リボが終わらない
- 生活がギリギリ
こうした状況なら、
一度プロに相談して“今の状態を把握する”だけでも価値があるよ。
あなたの生活が少しでも軽くなる選択ができるように、
まずは “知ること” から始めてみてね。
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